金管會再出招 擴大打炒房

	【北美智權報】探討專利與智慧財產權，涵蓋各國重要的侵權訴訟分析、法規解析，提供您需要的IP實務與知識！ 這一刻，科技發展又有什麼新發現？和【FIND科技報】一起在無遠弗界的資訊汪洋中遊走，盡情挖掘新知識！

★ 無法正常瀏覽內容，請按這裡線上閱讀 新聞  部落格  u值媒  NBA台灣  網站總覽

2020/12/14 第5011期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份   今日財經頭條 金管會再出招 擴大打炒房 國際財經要聞 Fed本周決策 牽動耶誕行情 美運送疫苗 商機850億美元 特斯拉衝刺交車 祭充電優惠 英國歐盟 延後貿易談判大限 其他財經要聞 勞保拉警報 連四年入不敷出 缺勞動法令保障 移工立院抗議 非蘋新機齊發 供應鏈補 超微推新品 帶旺台鏈 鴻海結盟國巨 啟動大拉貨 蘋果射頻元件代工 穩懋全包 打炒房 金檢擴大 不限10銀行 實支實付醫療險 銷售難度高 銀行通路保費 明年恐減30%   ★ 台股重要指標：外資買賣超｜投信買賣超｜自營商買賣超｜融資增減排行｜融券增減排行   金管會再出招 擴大打炒房 記者邱金蘭/台北報導經濟日報 打炒房，金管會年底兩路並進，促銀行嚴控建商餘屋貸款，包括加強金檢、擴大炒房打擊面；以及採行新的資本計提方式，提高銀行資本成本，藉以控管銀行授信風險，並避免建商以案養案，建商明年推案成本也將因此拉高。 配合政府打炒房政策，中央銀行宣布信用管制措施，首度限制餘屋貸款最高五成，以遏止建商靠銀行金流囤房。金管會年底將採行相關措施，盯緊餘屋貸款，避免建商高財務槓桿操作，大舉獵地推案後，賣不掉的房子再用餘屋貸款方式跟銀行套現。 官員表示，金管會除年底專案金檢外，對於年底及明年度排到一般金檢的銀行、壽險公司、信合社及票券公司，只要有不動產授信的金融機構，都會將餘屋貸款等跟打炒房相關授信業務，納入金檢重點。 換言之，配合打炒房金檢工具，打擊面將不止鎖定專案金檢的十家銀行。 除加強金檢，年底採行不動產授信資本計提新規定，也將拉高銀行資本成本，促使銀行辦理餘屋貸款業務更加謹慎。 官員表示，現行規定銀行辦理餘屋貸款，計提資本的風險權數，是依企業債權，也就是企業外部信用評等，從20%到150%，沒有信評為100%。 若中小企業融資金額小於4,000萬元，風險權數可用75%，大於4,000萬元，則是100%。 由於國內企業九成無外部評估，整批餘屋貸款金額不太可能低於4,000萬元，因此目前餘屋貸款適用風險權數多數是100%。 新規定上路後，餘屋貸款資本計提，就要看資金用途，如果再用於蓋房子，風險權數就要150%，少數符合一定條件才適用100%。 風險權數愈高，銀行計提的資本就愈多，也才能讓其資本適足率符合規定。 銀行主管表示，新規定包括餘屋貸款、土建融在內，風險權數都比現行高，銀行也會反映在授信價格。 他表示，決定利率價格因素很多，包括建商財務實力、建案位置等，其他條件不變之下，資本計提拉高，銀行一定會提高利率，以反映資本成本。 業者說，一些建案未如期動工，偶而會加一點利率，但這二年資金太多，銀行就不會太在意，現在央行管制，加上資本計提新規定，銀行會更加謹慎。 Fed本周決策 牽動耶誕行情 國際中心／綜合外電經濟日報 在美國新冠肺炎疫情持續惡化之際，聯準會（Fed）本周將公布利率決策，市場正緊盯這家美國央行是否會調整購債組合、或是否釋出可能調整時機的訊息，這些暗示與美國財政刺激方案的進展、新冠疫苗施打進度等事件，牽動年底的「耶誕行情」展望。 美國近來新冠肺炎確診病例升高，促使各州實施更嚴格的居家避疫措施，正在抑制經濟復甦力道，股市上漲動能也減弱，而聯邦政府許多紓困方案都將於年底到期，使投資人緊盯Fed預定16日發布的決策聲明與經濟預測。Fed也將革新經濟預測形式，除了列出經濟成長率、失業率及通膨率預測，也將增添Fed官員對於各自預測相關的不確定性與風險判斷。 Evercore指出，Fed本周會議的重要性在於，可能會釐清購債計畫的調整內容。美國銀行認為，Fed本周可能維持利率和購債措施不變，因為目前的經濟和金融情勢都不足以證明現在需要進一步寬鬆貨幣政策，但Fed可能會在購債計畫入質化指引，呈現鴿派立場。 道明證券則認為，Fed最快本月拉長購債組合的到期年限，也就是收購更多長債，但不會改變每月1,200億美元的購買總額。 美運送疫苗 商機850億美元 編譯林聰毅／綜合外電經濟日報 美國當局與企業界已開始動用龐大的陸空運能，啟動史上規模最大且最複雜的疫苗配送計畫，大批飛機與卡車在上周末開始運送近300萬劑的新冠肺炎疫苗至全美各醫療院所，準備為數百萬最沒抵抗力的民眾施打。分析師預估，這項艱鉅物流任務也為配送業及相關供應商帶來850億美元的商機。 在美國藥品主管機關11日晚間緊急批准輝瑞及其德國合作夥伴BioNTech所生產的新冠病毒疫苗後，疾病防治中心（CBC）專家小組12日也一致建議政府，可為16歲以上民眾施打這款疫苗。 位於威斯康辛與密西根州的製造商工人，都在忙著包裝這款疫苗的注射劑；優比速（UPS）和聯邦快遞（FedEx）上周末運送290萬劑輝瑞疫苗，另外290萬劑疫苗將留待於三周內供第二次注射使用。政府還保留50萬劑以備不時之需。 首批運送的疫苗將於14日抵達50州的145處地點，多為能以攝氏零下70度低溫儲存疫苗的大醫院。另外425處及66處地點將分別在15及16日收到疫苗。 主持聯邦政府「神速行動」疫苗計畫的陸軍上將柏納，把此次運送疫苗的任務比喻成二次世界大戰，並表示「諾曼第登陸日」（D-day）是戰爭結束的開始，而「這就是我們今天所處的情況」。他也堅持，美國仍如期將在年底前運交4,000萬劑疫苗，但這將取決於莫德納（Moderna）的疫苗在本周獲得批准。 美國上周的疫情為歷來最嚴重，每天病故人數超過3,000人。根據約翰霍普金斯大學，至12日止美國總確診人數超過1,600萬，病故人數也超過29萬，約相當於美國在二戰期間總陣亡人數。 全球即將全面施打疫苗也帶來一些投資機會，摩根士丹利預期，配送業者及供應商的商機約850億美元。藥廠方面，輝瑞股價10月底以來已漲逾20%，BioNTech漲近50%，莫德納生產夥伴Lonza今年漲渝50%，阿斯特捷利康疫苗的預定生產夥伴Oxford Biomedica今年股價漲35%。 由於所有疫苗都須某種程度的冷藏，冷凍儲存設備製造商也同蒙其利，南韓冰櫃製造商大韓科學公司與IlShinbiobase的股價今年均漲逾350%，日本Twinbird漲300%，印度Snowman物流漲52%。運送業也大發利市，除了UPS、FedEx，土耳其航空、法航荷航集團，德國漢莎航空都可能在配送方面分一杯羹。 CVS、Walgreens Boots Alliance等藥妝連鎖商都可能受益於與政府合作施打疫苗。自10月30日宣布這項安排後，兩家公司的股價已漲逾20%。 特斯拉衝刺交車 祭充電優惠 編譯林奕榮／綜合外電經濟日報 媒體報導，為了衝刺交車量，電動車大廠特斯拉祭出如期在年底前交車的顧客，可享超級充電站免費充電一年的優惠措施，希望能達成單季交車量新高的目標。在此同時，執行長馬斯克也鼓勵員工在年底前盡可能提升產量，以滿足市場的強勁需求。 Electrek網站報導，特斯拉已授權北美地區銷售人員，為尚未交車的Model 3和Model Y 提供超級充電優惠。特斯拉的備忘錄指出：「12月12日起至31日，所有預定31日前交車、但尚未交車的Model 3和Model Y（不含Model 3 Standard Range），可獲一年免費超級充電」。 特斯拉今年定下交車50萬輛的目標，若要達目標，特斯拉本季交車量需達18.1萬輛，為歷史新高，較上一季增加逾4萬輛。 CNBC網站則報導，馬斯克透過電子郵件向員工表示，該公司電動車的需求極為強勁，鼓勵員工在年底前全力提升產量；「我們很幸運遇上了需求略高於產量的問題」。彭博資訊指出，特斯拉是否能如願衝高產量，大部分取決於上海超級工廠以及最新款Model Y的產量是否能拉高。 馬斯克表示，特斯拉必須快速提高本季產量，以贏得消費者和投資人信任；特斯拉股價今年來飆漲逾600%，連續兩季改寫獲利新高，且將被納入標普500指數。 馬斯克12月已兩度向員工提及投資人的支持，上周他在另一封電子郵件中表示，特斯拉需聚焦獲利，否則股價可能會像「被砸扁的甜點」般崩跌；他在最新的電郵強調，要求提高產量是因為「事關緊要」，並稱任何員工如果有方法提升產能，可以直接與他聯絡。 馬斯克宣稱需求強勁，特斯拉卻實施充電優惠措施，這兩者並不衝突，因為關鍵在於「交車量」；特斯拉擁有自家所有經銷系統，交車量對財務的影響極大，因為要在交車後才能認列營收以及生產這些汽車的支出，因此以優惠措施鼓勵顧客先取車。 另一方面，CNBC也報導，特斯拉本月24日起將關閉加州費利蒙（Fremont）的Model S和Model X產線18天，可能代表市場的強勁需求，並未反映在這兩款高階但舊款的車型上。 Electrek則認為，Model S和Model X產線暫時關閉，可能是暗示這兩款車的設計即將改款。 Model S在2012年上市，過去幾年來僅小幅升級，2016年來幾乎沒有變動，這在業界是一段很長的時間，因為多數車款約每四年就會改款。 英國歐盟 延後貿易談判大限 編譯李京倫／報導聯合報 英國首相強生與歐盟執委會主席范德賴恩十三日通電話後同意，推遲原定的十三日最後談判期限，英國脫歐後的英歐貿易協議談判本周將繼續進行。先前雙方都宣稱達成協議希望不大，談判在最後期限破局前決定續談，顯示似乎出現進展，雙方仍有意在月底最後大限前努力，避免英國無協議脫歐的決裂局面。 強生與范德賴恩原本設定十三日是談判期限，若貿易協議無望，就讓英國於明年一月一日無協議脫離歐盟。 兩人十三日通話後，范德賴恩宣讀兩人的聯合聲明說：「雖然談了將近一年令人精疲力竭，雖然一再錯過談判期限，我們仍認為，在這時刻有必要加倍努力。我們已要求談判代表續談，看看能否在這最後階段達成協議。」談判將繼續在比利時布魯塞爾歐盟總部進行，聲明中並未提到談判期限。 歐洲理事會主席米歇爾說，樂見這個結果，「我們應盡可能談成協議」，不過，「我們要的是講求經濟公平競爭和良好治理的協議」。 再過不到三周，英國將完全脫離歐盟，不過，英國與歐盟還未就未來關係的許多重要面向達成共識。經過數月談判，雙方的歧見逐步減少到剩下三點：公平競爭規則、解決未來雙方爭端的機制和漁權問題。 英國花了三年多，才於今年一月卅一日脫離歐盟政治體系，但從二月一日到十二月卅一日這段過渡期，英國仍是歐盟單一市場和關稅同盟成員國，也就是說，目前許多人幾乎感覺不到英國脫歐的影響，但從明年元旦起，不論英國與歐盟有無貿易協議，人員和貨物都無法在英國與歐盟之間自由流動。 英國政府曾坦承，若在沒有貿易協議的情況下脫歐，可能會有許多貨物卡在英國港口進不來，部分產品暫時缺貨，常見食品價格上漲。英國許多出口產品會被課關稅，汽車稅率百分之十，羔羊肉則超過百分之四十。不過，強生說，英國在這種情況下仍將「繁榮富強」。 勞保拉警報 連四年入不敷出 記者江睿智／台北報導經濟日報 勞保財務持續失衡失速中。因勞保老年給付人數及金額持續攀升，今年前九月累計收支差短已達303億元，勞保將連續第四年收支失衡，連政府撥補的200億元都不夠填補當年度虧損。 勞動部勞保局強調，雖然勞保財務當年度已出現收支逆差，但勞保基金餘額仍有7,344億元，足以支應各項給付，民眾不用擔心領不到錢。 勞保局統計顯示，2020年前九月勞保應收保險收入為3,054.5億元，但包括各項一次金及各項年金給付的勞保應給付支出面合計達3,357.4億元，收支逆差303億元，亦即當年度將入不敷出。 勞保局官員分析，勞保之所以年年支出大於收入，主因老年年金活愈久領愈多，因此會有「累滾」效益，致支出金額快速暴增，亦是造成勞保財務面臨破產危機主因。 勞保局統計指出，目前有逾136.4萬人平均月領1.7萬元，每月以增加1萬人速度成長。今年前九月老年年金給付支出達2,090.6億元，幾乎要吃掉所有保費收入。 往年勞保逆差約250億元，但今年勞工請領年金並未有異常增加現象，老年年金給付卻快速增加，今年截至前九月逆差已達303億元；政院去年編列撥補勞保200億元，將挹注今年勞保財務，顯然不夠彌補。 事實上，勞保財務當年度入不敷出首度出現在2017年。勞保局官員說，2017年全年收支逆差達275億元，所幸2017年勞保基金操作績效佳，收益數高達531億元，得以補足缺口。 2018年勞保收支逆差251億元，當年勞保基金虧損156億元，無力彌補勞保虧損。2019年勞保收支逆差218億元，但勞保基金大賺898.1億元。今年勞保亦將出現逆差，勞保基金今年前十月累計賺34.4億元。 勞保局統計，自2009年開辦勞保老年年金，領取年金勞工逐年增加，由6.5萬人到2011年增至18.8萬人、2013年增至49.7萬人，2017年較2013年倍增至突破百萬人來到104.1萬人，到今年7月攀升到134萬人，9月成長至136.4萬人。 勞保老年年金給付由2009年64.25億元、2010年149.76億元、2012年427.55億元，一路失控走高，2014年老年給付破千億元，2018年破2,000億元，2019年更高達2,552.85億元。今年前九月累計達2,090.6億元。 缺勞動法令保障 移工立院抗議 記者陳宛茜聯合報 全台有廿多萬名家事移工沒有勞動法令保障，工資低於基本工資，工時卻可能達廿四小時、甚至三年契約中都沒休假。台灣移工聯盟與多個移工團體昨在立院前抗議，訴求將「家事服務法」再度送進立院，要求行政院盡速推出對應版本。但勞動部回應，各界對相關規範難有具體共識，推動專法有困難。 非蘋新機齊發 供應鏈補 記者何佩儒／台北報導經濟日報 疫情打亂今年手機廠新機發表節奏，受到停工、封城等影響，不少機種都延後發表，使得過往很少有新機推出的12月，破天荒有多家手機廠加入新機發表行列，包括小米、OPPO、vivo、realme等大陸非蘋品牌大廠，都趕在歲末推出新機，供應鏈忙備貨，可望淡季不淡。 這些品牌廠在台供應鏈包括英業達（2356）、友達、富智康、新鉅科、聯發科、晶技、敦泰、致伸、臻鼎-KY、華通、聯詠等。晶技日前表示，訂單能見度五到七個月，歲休提前在12月初完成，明年農曆春節將不排休，持續趕出貨。 OPPO日前甫發表Reno5與Reno5 Pro，同系列中最高階的Reno 5 Pro+，預計在本月24日推出，搭載高通S865處理器。OPPO並已預告，明年將推出採用高通最新的S888處理器的Find X系列。 OPPO分拆的獨立公司realme則預定下旬在台推出5G新品，realme台灣市場商務長鍾湘偉表示，今年因為疫情打亂新產品的上市節奏，因此遲至12月仍有新機發表。展望明年，將採手機、物聯網產品雙軌並進，並完成全台六都的通路布建。除了新品持續上市，產品平均單價（ASP）也希望有所提升。 第3季登上全球第三大手機廠的小米，日前宣布將首發搭載高通S888的機種。科技網站報導，採用S888的小米11可望在12月底發表，明年元月開賣。另外，小米旗下次品牌紅米，也傳出可能在12月底先亮相Redmi K40系列手機，明年首季發表K40 Pro。紅米雖然是小米的次品牌，但在產品線的規劃上，除了高性價比的產品，也往上推出高階旗艦機種，頗有獨立發展的態勢。 vivo雖然甫於6月推出X50系列手機，科技網站則已傳出，vivo X60將在12月底於中國大陸發表，可能採用三星最新的Exynos 1080處理器。 通路業者表示，由於高通與三星都已發表最新的手機處理器，預料明年新機發表時程可望回復正常。而華為受美國禁令衝擊日漸顯現，在新榮耀正式推出產品前，包括小米、OPPO、vivo等也趁機趕發新機搶市。 超微推新品 帶旺台鏈 記者吳凱中／台北報導經濟日報 晶片大廠超微（AMD）推出最新款，有「卡王」之譽的「Radeon RX 6900 XT」顯示卡，預料將再掀起市場新一波買氣，法人看好將為撼訊（6190）、華擎、映泰等相關族群後市增添柴火，新品拉貨動能將延續至明年上半年。 超微與輝達顯卡大戰PK，繼輝達推出「RTX 3090」顯卡，引發市場熱議之後，超微的「Radeon RX 6900 XT」也正式開賣，建議售價為999美元（約新台幣2.8萬元）。「Radeon RX 6900 XT」是超微迄今開發的最快遊戲顯示卡，強調專為狂熱級玩家設計與優化，帶來強悍4K遊戲效能，及提供令人驚豔的超頻功能。 超微表示，新顯卡採用的「RDNA 2」遊戲架構，為專門執行新一代桌上型PC、筆電、遊戲機、行動遊戲所設計，與採用7奈米製程節點的第一代RDNA架構相比，整體效能提升高達二倍，每瓦效能提升高達54%。 法人看好，在超微新品帶動下，超微陣營相關板卡廠撼訊、華擎及映泰可望受惠，拉貨動能可望從今年12月一路延續至明年上半年，營運增添柴火。 值得留意的是，新一代顯卡在上游半導體緊缺下，導致「有單沒貨出」，不管是超微的「RX 6000」系列、亦或是輝達「RTX 30」系列都面臨生產困境。 換言之，儘管市場對新顯卡需求熱烈，但在總體產品供應有限下，與供應商關係的緊密度、能實際拿到多少貨，將左右台系板卡廠未來實際出貨數字。 台系板卡廠本季面臨搶貨大戰，不少廠商因貨源不足導致出貨受阻。惟撼訊11月營收來到4.9億元，逼近5億元大關，月增67.9%、年增103.9%，為30個月新高；前11月營收32.6億元，年增17.4%。 鴻海結盟國巨 啟動大拉貨 記者李孟珊／台北報導經濟日報 鴻海（2317）正式對旗下約近十個次集團發出「國巨專案計畫」，要求各次集團提出採購金額清單，啟動對國巨集團大拉貨，對象不僅國巨，國巨集團旗下奇力新、凱美更扮演「雙箭頭」重任，入列鴻海集團「首選供應商清單（PSL）」，將優先採購其被動元件、電感等產品。 鴻海集團與國巨集團9月底簽署策略聯盟協議，雙方合作朝鴻海董事長劉揚偉先前拍板定案的「3+3」方向為主軸，由國巨集團提供優質被動元件。 鴻海集團內部上周正式發出通告，對象為近十個次集團，等於涵蓋鴻海集團所有業務，都要由國巨、奇力新、凱美供應被動元件相關元件，雙方合作正式起跑。 根據鴻海集團此次對次集團釋出的訊息，鴻海集團將「國巨專案計畫」取國巨英文名「Yageo」的第一的英文字母「Y」，內部定名為「Y+計畫」，當中的「＋」，有更精進的意味，意味深化雙方合作。 熟知內情人士透露，鴻海高度重視「國巨專案計畫」，內部通報當中，更以循環式品質管理「PDCA」明訂細節，要落實規劃（PLAN）、執行（DO）、查核（CHECK）、行動（ACTION）等四大層面。 其中，對國巨要求提供日、韓被動元件廠NRND（不推薦用於新設計）產品份額與中高容供貨能力，以充分滿足鴻海集團需求，基美則提供鉭電容；奇力新的電感、國巨的晶片電阻，以及普思的濾波器都列入優先採購名單。 鴻海集團內部資料顯示，此次要求各次集團針對向國巨、奇力新等廠家採購金額清單，以年度、甚至每月為時間基準，作為編列採購金額的依據，同時進行新料成果比對，以及後續進度檢討與計畫修正。一旦有供貨異常現象，也要求國巨集團提出相關原因分析，並改善交貨彈性。 鴻海集團內ODM與OEM部門，也要針對各類終端產品優先採購，並規範研發人員選用國巨產品料號，各次集團也要分享專案訊息做為參考。 國巨集團也被要求必須提出推廣項目及計畫，同時協助全力配合鴻海集團供料。此外，國巨也要定期以「月」為周期，固定和鴻海各次集團檢討高份額供應狀況。 法人指出，鴻海是全球電子代工龍頭，產品涵蓋各類3C產品，單是手機年出貨量就超過上億支，還有遊戲機、網通等各類終端應用，對被動元件需求龐大，尤其5G時代來臨，對被動元件用量更是倍數成長，鴻海與國巨合作正式啟動，不僅讓鴻海被動元件供料無虞，也為國巨集團未來產品出海口找到屏障。 蘋果射頻元件代工 穩懋全包 記者陳昱翔╱台北報導經濟日報 蘋果擴大關鍵晶片自主化，傳正緊鑼密鼓開發射頻（RF）元件，並仿照旗下A系列處理器與M系列處理器找台積電的代工模式，將自行設計的RF元件全交給砷化鎵代工龍頭穩懋生產，由蘋果直接綁穩懋產能，不再透過晶片設計廠下單，雙方關係更緊密，助攻穩懋毛利率。 這是蘋果繼iPhone的A系列處理器、Mac搭載的M系列處理器，以及數據晶片之後，又一關鍵零組件自主化重要策略。針對蘋果擬自主開發射頻元件，穩懋發言系統不予置評。 業界人士指出，穩懋今年無預警宣布大手筆斥資850億元擴產，創砷化鎵產業最大投資金額，當時市場感到不解，認為穩懋此舉相當冒險，如今大舉擴產的謎團，似乎隨著蘋果擬自主開發射頻元件而獲得解答，未來穩懋新廠最大訂單來源就是蘋果。 先前A系列與M系列處理器代工單挹注台積電營運大好，也讓台積電在先進製程有強力的訂單來源，此次蘋果擬牽手穩懋朝RF元件自主化前進，引發關注。 目前蘋果RF元件主要由博通、Qorvo等大廠供貨。業界人士認為，未來蘋果將直接綁住穩懋新產能，而且不再透過晶片設計廠進行下單，換言之，將有助穩懋與蘋果關係更緊密，並同時提升雙方的產品毛利率。 業界人士指出，當時蘋果悄悄找上台積電，洽商A系列處理器自主開發大計，從拍板定案到首顆自主開發處理器問世，總共歷時約二年，這樣的時程正好也與穩懋南科新產能開出的時間相符，確實引人聯想是否穩懋與蘋果有更進一步的合作計畫。 此外，穩懋雖然在功率放大器（PA）市場已搶下高達七成市占，比台積電在晶圓代工的市占率還高（近六成），但穩懋先前突然重金砸下850億元進行擴產，產能全數開出後，月產能更可達到目前的三倍多（從4.1萬片擴增到14萬至15萬片），這樣的舉動如果不是在「非常有把握」的情況下，其實相當冒險，也顯示穩懋很可能已與蘋果達成某些 共識。 打炒房 金檢擴大 不限10銀行 記者邱金蘭／台北報導聯合報 打炒房，金管會年底兩路並進，除了以加強金檢督促銀行嚴控建商餘屋貸款，也將採行新的資本計提方式以避免建商以案養案，建商明年推案成本將因此拉高。 官員表示，金管會除年底專案金檢，年底及明年排到一般金檢的銀行、壽險公司、信合社、票券公司，只要有不動產授信，都會將餘屋貸款等跟打炒房相關授信業務納入金檢重點。換言之，配合打炒房金檢工具，打擊面將不只鎖定專案金檢的十家銀行。 另外，年底採行不動產授信資本計提新規定，也將拉高銀行資本成本，促使銀行辦理餘屋貸款業務更加謹慎。 官員表示，現行規定銀行辦理餘屋貸款，計提資本風險權數是依企業債權，由於國內企業九成無外部評估，整批餘屋貸款金額不太可能低於四千萬元，因此目前餘屋貸款適用風險權數多數是百分之一百。 新規定上路後，餘屋貸款資本計提就要看資金用途，如果再用於蓋房子，風險權數就要百分之一百五十。風險權數愈高，銀行計提資本愈多才符合規定。 銀行主管表示，包括餘屋貸款、土建融在內的新規定，風險權數都比現行高，銀行會反映在授信條件上；在其他條件不變之下，資本計提拉高，銀行一定會提高利率以反映資本成本。 實支實付醫療險 銷售難度高 記者陳怡慈／台北報導經濟日報 根據政大CARDIF銀行保險研究中心的調查結果， 愈來愈多的銀行保險從業人員意識到一件 事，那就是保障型的保單商品將成為銀行通路的銷售趨勢，儘管如此，調查也顯示，銀行理財專員最不擅長銷售的前三名險種，全都是保障型，其中又以實支實付型的醫療險高居第一。 政大CARDIF銀行保險研究中心公布我國最新銀行保險調查，受訪的銀保從業人員中，高達43%的人認為銀行理專最不擅長銷售實支實付型醫療險；其次為長期照護保險、占28%；第三為重大傷病或特定傷病險，也有13%。 相較之下，日額型醫療險在銀行通路最適合銷售的保障型商品排名當中，高居第五，僅次房貸壽險、年金險、傳統壽險、意外險。 民營銀行財富管理部門負責保障型商品銷售的主管昨（13）日表示，他很認同上述調查結果。 他說，理財專員真的不擅長跟客戶說明實支實付型保險保單細節，大家都很熟悉的日額型住院幾天就賠多少，很清楚，但是，實支實付型則是需要醫院的單據證明，保險公司認不認帳，理專沒辦法向客戶保證。 「哪些賠或不賠，我們沒辦法教理專那麼多」，他表示，相較之下，賣儲蓄險就很簡單，一般來講，理專只需要見客戶兩次面，那就是繳費跟領錢時間。 長照險也很麻煩，該名人士指出，如何區分失能跟失智，這不是光看保單條款就能界定的，而且，被保險人必須要每年看醫生，由醫生判別確定長照狀態還在不在，理專會覺得後續服務壓力大。 重大疾病與特傷的話，他說，醫生的責任是把病人醫好，一般不會跟病人講是輕度還是重度，但被保險人卻會絞盡腦汁、跟理專商議，如何讓醫生開立重度證明。 銀行通路保費 明年恐減30% 記者陳怡慈／台北報導經濟日報 由政大CARDIF銀行保險研究中心推出，國內唯一一份針對銀保從業人員的趨勢調查出爐，我國明年銀保發展將呈現三大趨勢：銀行通路的保費可能再掉一成至30%、投資型保單最有機會取代儲蓄險、銀行會賣更多保障型商品。 政大CARDIF銀保中心連續第二年發表我國銀保調查報告，該中心因去年底發布的預測與今年情況相符而受到矚目。 該機構去年底調查時提醒，高達73%受訪者對今年銀行通路的保費收入不樂觀，43%受訪者認為今年銀保初年保費（FYP）將年減10%至30％、另外30%受訪者預期將年減30%至50%。 壽險公會統計，今年前十月銀保初年保費年減33.6%，與上述「逾七成不樂觀」調查方向一致；壽險公司高階主管昨（13）日表示，預估整體壽險業今年全年初年保費在8,800億元上下，銀行保險估占51%、約4,500億元，據此推算，銀保初年保費全年將年減35%。 儘管今年銀保業績掉得兇，明年並未因為今年基期低而止跌。政大CARDIF銀保中心最新調查，56%受訪者對明年銀行通路的保費依舊不樂觀，其中33%預估明年銀保初年保費將年減10%至30%、另外23%受訪者預期減幅將逾30%。 儲蓄險向來是銀行通路熱賣的險種，隨著銀保保費可能連兩年銳減，65%受訪者看好，投資型保單將取代儲蓄險。 相較去年30%受訪者不清楚保障型商品是否為銀行通路的銷售趨勢，今年回答不清楚的比率僅剩2%；認為銀行未來會賣更多保障型商品者，也從去年的55%大增至75%。 政大CARDIF銀保中心主任彭金隆表示，金管會保險局今年7月實施壽險死亡給付最低規範，並希望壽險公司多賣有死差益與費差益的商品、要求CSM（保險合約服務邊際）須大於零，讓主要賺取死差益的保障型商品有了發揮空間，銀保從業人員以前感受不深，今年堪稱是大夢初醒的分水嶺。 •Google、標靶百貨、通用磨坊為何都投資於「靜觀」？ 以靜觀做為領導策略，聚焦於手邊最適切的工作上，可協助人們提高效能。擺脫喜歡一心多用、同時從事多項工作的偏好，全神貫注的結果，會產生較高品質的互動和決策。一些知名且受人尊敬的公司，很早就認識到靜觀帶來的好處。 •孩子不敢開口說英文？家長這樣做，幫孩子通過英檢口說 由於台灣英文教育不是很注重口說此一方面，所以很多英檢中級的孩子都表示，考英檢時最怕的部分就是「口說」這個部分了。就讓這一篇文章，帶孩子攻略【中級英檢口說】吧！

本電子報著作權均屬「聯合線上公司」或授權「聯合線上公司」使用之合法權利人所有， 禁止未經授權轉載或節錄。若對電子報內容有任何疑問或要求轉載授權，請【聯絡我們】。   免費電子報 | 著作權聲明 | 隱私權聲明 | 聯絡我們